Сегодня совершила гражданский акт. Или просто облажалась — не пойму. Открыла почту, а там письмо. Не от банка, а из самого сердца цифровой госзаботы — Пенсионного фонда. «Информируем вас о состоянии вашего индивидуального лицевого счета».
Я открыла. И обомлела. Не от суммы — ее я примерно знала. Я обомлела от графика. Идеального, плавного, как холмы Подмосковья, графика моих будущих пенсионных накоплений. Он так красиво полз вверх, к горизонту 2045 года, где ждала итоговая цифра. Та, что должна кормить меня в золотые годы. Назвать ее «скромной» — все равно что назвать атомный взрыв хлопком. Это был шепот. Шепот системы на ушко: «Дорогая, рассчитывай на себя. А мы… мы подстрахуем. На уровне выживания».
Я допила кофе. И поняла: это не письмо. Это диагноз. Диагноз вере в то, что будет ли пенсия достойной. Ответ, если отбросить сладкую ложь, звучит так: «Будет. Кусочек. Чтобы не умереть с голоду, если экономить на кошке и лекарствах».
Размер пенсии — не тайна. Это жесткая арифметика. Ты можешь зарабатывать миллион, но государственная пенсия — не про твои доходы. Это про усредненные показатели, баллы, предельные взносы. Она как школьная форма — сшита по усредненной мерке. И влезает в нее без мучений только тот, кто всю жизнь эту мерку и олицетворял.
Выгодна государственная пенсия только двум типам людей.
- Те, кто балансировал на грани МРОТа. Для них выход на заслуженный отдых — как повышение. Уровень жизни не упадет, зато статус появится.
- Те, кто всё потерял прямо перед финишем. Для них это спасательный круг, брошенный с опозданием.
А ты, который хоть что-то понимает в деньгах и пытается шевелить мозгами (а иначе зачем ты здесь?) — ты в этой системе лишний. Ты для нее слишком дорогой. Платить тебе достойную пенсию — нерентабельно. Твоя задача, с точки зрения этой красивой кривой, — дожить до пенсии. А это, между прочим, статистически не гарантировано.
Значит что? Значит, надеяться на пенсию — это авантюра. Самая рискованная инвестиция. Правила меняются. Их подкручивают. Тише, плавнее, но постоянно. Чтобы эта плавная кривая никогда не взметнулась вверх. Чтобы она всегда ползла чуть выше прожиточного минимума. Который, к слову, тоже считают люди с очень специфическим пониманием «проживания».
Так что же, пустить всё на самотек? Нет. Это прямая дорога в точку спада, из которой мы сегодня и пишем.
Можно ли накопить на пенсию? Можно. Но не там.
Вопрос «можно ли накопить на пенсию?» нужно выбросить. Вместо него — «куда и как формировать капитал». Пенсия — это не возраст в паспорте. Пенсия — это сумма на твоем брокерском счете (ИИС — отличный инструмент), накопительном счете или в инвестиционном портфеле. Это доход, который приносят твои активы, пока ты спишь. Это не милость, а результат твоего сегодняшнего решения отложить и приумножить.
Когда я смотрю на тот график, я не вижу свою старость. Я вижу абонентскую плату за сомнительную услугу «страховка от полного краха». И плачу за нее (вернее, за меня платит работодатель) немалые деньги каждый месяц. Деньги, которые могли бы уже работать на меня.
Вывод, горький и циничный:
Государственная пенсионная система для думающего человека — это точка спада по умолчанию. Ловушка ума, которая создает иллюзию заботы.
Настоящая забота о пенсии начинается с отказа от этой иллюзии. С холодного расчета и регулярных переводов денег не в общий котел, а в свой личный финансовый «сейф».
Закрываю это письмо. График плавной кривой растворяется. Вместо него — цифры моего ИИС, доходности, финансовых целей. Это не так красиво нарисовано. Зато это — мой единственный пенсионный фонд, на который я по-настоящему рассчитываю.
Пойду переведу немного денег. На диван. Или в сейф. Лишь бы не на ту плавную кривую, ведущую в никуда.